第十四章 银行是怎么赚钱的
我没好气的说：“我哪知道啊，我又没开过银行。”
燕姐也没好气的说：“不知道你还敢去拿银行牌照啊？真是人傻钱多啊。”
我叹了口气：“我也是一时兴起嘛，谁知道还真能拿到。谁也没想到的事啊。我开始只是随口问问啊。”
燕姐看我一脸无辜的表情：“得了，别得了便宜还卖乖，多少人想拿还拿不到呢。”
我一脸无辜地说：“我也想到真能拿到啊，可能就是口袋装着这一千多万，觉得澎涨了吧。可能钱多了，人就变傻了吧，不然怎么这么多暴发富花钱如流水，没几年就花完了。”
燕姐笑逐颜开，
说：“你啊你，怎么说你好呢。害我这么担心你，你明天可得请我吃饭，要好好宰宰你才行。现在好了，有牌照了，赚钱指日可待啊。”
我无奈的说：“燕姐，你就放过我吧。我这一千多万，只剩五百多万了，还要准备明年的牌照的费用呢。现在还没开始赚钱，就花一半多了，再这样花下去，撑不了几个月我又回到穷光蛋了。更别说这一千多万还是银行贷款呢，别到时利息都还不起了。”
燕姐瞧我这没出息的样子，忍俊不禁的说：“我说你个傻样，都拿银行牌照了，怎么还和原来一样没自信啊。你要怕没钱，我帮你转手把牌照转让出去，赚个一二亿的不是问题啊。”
我听到一二亿，眼睛都直了。“啊？转出去就赚一二亿？什么时候钱这么好赚了。我的小软件公司，累死累活，一年收入也才十几万。除了房租水电生活开销，基本都剩不了几个钱了。”
燕姐看我不像装出来的样子：“你这熊样，真是身在宝山不知福啊。你知道九州的牌照，要多少钱吗？起码几十亿啊。还需要巨无霸公司，跟国家关系很铁的那种，才能申请，你看九州这么多年，哪有几家私人银行啊？申请到银行牌照比登天还难，比上到月球的人还少。”
我看着牌照：“燕姐，你说的是九州的银行牌照，这个是u国的，没有可比性哦。蚂蚁跟大象的区别啊。”
燕姐说：“那也是，如果是九州的银行牌照，要别人投资上百亿进来都不是问题。你这个偏远小国的牌照，确实不那么值钱。”
我努了努嘴：“燕姐，你就别忽悠我了，说点现实的，我这银行牌照，要怎么赚钱？再不赚钱，我连裤衩都要赔光了。”
燕姐想了想，并不开口说出她的认知，而是反问我：“以你的想法，你觉得银行应该怎么赚钱？结合你的实际情况。”
我被反将了一军，也不急不忙的把之前的想法说了出来。“我现在在开发一个邮票系统平台，在上面可以买卖交易嘛，所以我的银行在我自己的这个邮票平台上，可以借款给会员买邮票，可以配资买邮票，可以抵押邮票贷款。我现在能想到的结合邮票业务的，就这三点。”
燕姐赞许的看着我，点了点着：“你还是蛮有想法的嘛，有点未来金融家的样子了哦。”
我不好意思低了低头：“燕姐你就别取笑我了，我这三脚猫功夫，在你这个银行从业几十年的精英面前，还有啥金融家样子啊。”
燕姐说：“还好你还有自知之明，没有被冲晕头脑。我见过太多暴发富，像你这样冷静的，还真没几个。”
刚夸我几句，还没等我反应过来，马上给我泼冷水：“你现在邮票平台都还没出来，而且邮票的市场太小众，还没做大市场之前，银行在这上面赚钱赚的太少了，这样做法，真的可能赚不到牌照费。”
“我这不是来请教你来了嘛，我的好姐姐，快给我传授点经验，要怎么赚钱啊”，我撒点小娇拉着燕姐的衣角说道。
“多大的人了，还不害臊。”燕姐嫌弃的扯开衣服。
燕姐整理一下衣服：“好吧，我就给你普及一下，银行是如何赚钱的。”
我正襟危坐听。“首先呢，银行最主要的赚钱方式，就是利息差，就是储户把钱存在银行，银行付比如2的年利息给储户，然后再以8左右贷给企业，银行就赚这6的利息差。”
我表示理解，这应该是全部人都知道的银行利息这个事情，小学生都知道的事情。
然后我插嘴，我把之前银行行长跟我说的那一套承兑汇票的事情复述出来给燕姐听。燕姐听了，点着说道：“你知道得不少嘛，这种承兑汇票，确实就是那个行长说的那样，可以把资金翻很多倍借出去，赚取更多的利息，除了承兑汇票，还有信用证之类的，也跟承兑汇票差不多的概念，多种方式加在一起，最多的时候，银行可以翻50倍资金量借出去。”
我惊讶的说道：“50倍，那存一万块钱进去，翻五十倍就变成五十万了啊，再借出去，如果按8的年利息，五八四十，等于四万块钱的利息啊。太厉害了吧。”
燕姐对此习以为常，平淡的说：“是啊，银行就是这么赚钱的，没有资金，可以凭空变出资金。但就是因为太厉害，杠杆加得太大，也就很危险。万一出事，交给央行的存款保证金不足以兜底，大面积出现违约的话，会让银行也暴雷，引发连锁反应。所以央行这些行，一直强调去杠杆，不让地方银行加这么高的杠杆，不允许50倍，降到十倍左右还可以。”
我叹了口气：“是很赚钱，但跟我没关系啊，我这小银行，又没央妈兜底，不能玩这种杠杆啊。还有更严重问题，是我这银行不能吸取储蓄，也就是没人往我这里存华币，我边柜台都没有呢。”
燕姐再说：“银行赚钱的方式还有很多种，比如存款账户的服务费用，证券交易和贵重物品保管费，咨询佣金收入等”
我无奈的说：“这些对我的银行也不管用啊，也不是我能赚的”
燕姐继续说：“银行可以发行信用卡，信用卡借贷给个人，这个收益也是很高的。”燕姐瞄了我一眼，直接抹掉这个选项：“你这银行也没戏，在九州发不了信用卡。”
“银行还可以做信托，融资租赁，固定资产抵押之类的业务。”
“不过你这小公司，好象也做不来这种业务啊，首先就没人信你这小银行啊，你也没这么多资本金来做这个业务啊。”
我被白了一眼，“燕姐，不带你这么玩啊，十分钟之前你还说我要发财了，你这么分析，被你一打击，别说发财了，看样子是啥也做不了，光赔钱就是了。”
燕姐觉得这么打击我也有点于心不忍，安慰我道：“事情也不是这么说，只是现在一时也没想到好的赚钱办法不是。先别急，慢慢来。你这一下子交了三年的牌照费，时间还有的是，哪天找到赚钱的门路，钱不就来了嘛。”
“那你还要宰我吃饭吗？我可一点头绪都没有。要不等我赚钱了再请你吧。”我嬉皮笑脸说道。
“滚，有多远滚多远。”燕姐没好气的说。
一番嬉笑怒骂暂且不表，表姐就去准备晚饭了，我在客厅无聊的看着电视。
很快，姐夫回来了，西装革履的样子，一看就是成功的精英人物，领导气息。我跟姐夫接触比较少，显得有点拘束。
餐桌上，表姐把我的事情大概的说给姐夫听，我则埋头吃菜。听到燕姐夸我的地方，则谦虚表示都是运气，瞎猫碰到死耗子了。
姐夫听完了，脸色变得严肃起来。我一看这脸色，心里就知道了，得了，一堂政治课在所难免了。果不其然，姐夫语正言词的说：“你开银行的事，这件事情很严重，你知道为什么我们国家一直不开放私人开银行吗？因为银行是国之重器，是国家经济的重要组成部分，国家就是要对人民负责，不会允许任何扰乱国家经济的行为发生。”
表姐看到这个情形，赶忙给我说好话：“别吓着孩子了，我这表弟从小我们一家人看着长大，心地善良。再说了，他才刚拿到牌照，这不就来咨询我来了嘛，有我看着，不会出什么事。”
姐夫依然一脸严肃：“我作为一个国有银行多年的行长，见过的诱惑太多了，多少行长一开始都是人品能力样样都很好，结果没几年，很多行长就被关进去了，还不是因为周边的人拉下水，这样的例子数不胜数。而且表弟的这个外国银行，不像我们国家这么严格监管，很容易出问题，别以为开银行是天大的好事，搞得不好，很容易迷失自我，甚至导致很多人家破人亡，从而犯罪跌入万劫不复的深渊。”
我一旁听着，一身冷汗冒了出来。
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燕姐也没好气的说：“不知道你还敢去拿银行牌照啊？真是人傻钱多啊。”
我叹了口气：“我也是一时兴起嘛，谁知道还真能拿到。谁也没想到的事啊。我开始只是随口问问啊。”
燕姐看我一脸无辜的表情：“得了，别得了便宜还卖乖，多少人想拿还拿不到呢。”
我一脸无辜地说：“我也想到真能拿到啊，可能就是口袋装着这一千多万，觉得澎涨了吧。可能钱多了，人就变傻了吧，不然怎么这么多暴发富花钱如流水，没几年就花完了。”
燕姐笑逐颜开，
说：“你啊你，怎么说你好呢。害我这么担心你，你明天可得请我吃饭，要好好宰宰你才行。现在好了，有牌照了，赚钱指日可待啊。”
我无奈的说：“燕姐，你就放过我吧。我这一千多万，只剩五百多万了，还要准备明年的牌照的费用呢。现在还没开始赚钱，就花一半多了，再这样花下去，撑不了几个月我又回到穷光蛋了。更别说这一千多万还是银行贷款呢，别到时利息都还不起了。”
燕姐瞧我这没出息的样子，忍俊不禁的说：“我说你个傻样，都拿银行牌照了，怎么还和原来一样没自信啊。你要怕没钱，我帮你转手把牌照转让出去，赚个一二亿的不是问题啊。”
我听到一二亿，眼睛都直了。“啊？转出去就赚一二亿？什么时候钱这么好赚了。我的小软件公司，累死累活，一年收入也才十几万。除了房租水电生活开销，基本都剩不了几个钱了。”
燕姐看我不像装出来的样子：“你这熊样，真是身在宝山不知福啊。你知道九州的牌照，要多少钱吗？起码几十亿啊。还需要巨无霸公司，跟国家关系很铁的那种，才能申请，你看九州这么多年，哪有几家私人银行啊？申请到银行牌照比登天还难，比上到月球的人还少。”
我看着牌照：“燕姐，你说的是九州的银行牌照，这个是u国的，没有可比性哦。蚂蚁跟大象的区别啊。”
燕姐说：“那也是，如果是九州的银行牌照，要别人投资上百亿进来都不是问题。你这个偏远小国的牌照，确实不那么值钱。”
我努了努嘴：“燕姐，你就别忽悠我了，说点现实的，我这银行牌照，要怎么赚钱？再不赚钱，我连裤衩都要赔光了。”
燕姐想了想，并不开口说出她的认知，而是反问我：“以你的想法，你觉得银行应该怎么赚钱？结合你的实际情况。”
我被反将了一军，也不急不忙的把之前的想法说了出来。“我现在在开发一个邮票系统平台，在上面可以买卖交易嘛，所以我的银行在我自己的这个邮票平台上，可以借款给会员买邮票，可以配资买邮票，可以抵押邮票贷款。我现在能想到的结合邮票业务的，就这三点。”
燕姐赞许的看着我，点了点着：“你还是蛮有想法的嘛，有点未来金融家的样子了哦。”
我不好意思低了低头：“燕姐你就别取笑我了，我这三脚猫功夫，在你这个银行从业几十年的精英面前，还有啥金融家样子啊。”
燕姐说：“还好你还有自知之明，没有被冲晕头脑。我见过太多暴发富，像你这样冷静的，还真没几个。”
刚夸我几句，还没等我反应过来，马上给我泼冷水：“你现在邮票平台都还没出来，而且邮票的市场太小众，还没做大市场之前，银行在这上面赚钱赚的太少了，这样做法，真的可能赚不到牌照费。”
“我这不是来请教你来了嘛，我的好姐姐，快给我传授点经验，要怎么赚钱啊”，我撒点小娇拉着燕姐的衣角说道。
“多大的人了，还不害臊。”燕姐嫌弃的扯开衣服。
燕姐整理一下衣服：“好吧，我就给你普及一下，银行是如何赚钱的。”
我正襟危坐听。“首先呢，银行最主要的赚钱方式，就是利息差，就是储户把钱存在银行，银行付比如2的年利息给储户，然后再以8左右贷给企业，银行就赚这6的利息差。”
我表示理解，这应该是全部人都知道的银行利息这个事情，小学生都知道的事情。
然后我插嘴，我把之前银行行长跟我说的那一套承兑汇票的事情复述出来给燕姐听。燕姐听了，点着说道：“你知道得不少嘛，这种承兑汇票，确实就是那个行长说的那样，可以把资金翻很多倍借出去，赚取更多的利息，除了承兑汇票，还有信用证之类的，也跟承兑汇票差不多的概念，多种方式加在一起，最多的时候，银行可以翻50倍资金量借出去。”
我惊讶的说道：“50倍，那存一万块钱进去，翻五十倍就变成五十万了啊，再借出去，如果按8的年利息，五八四十，等于四万块钱的利息啊。太厉害了吧。”
燕姐对此习以为常，平淡的说：“是啊，银行就是这么赚钱的，没有资金，可以凭空变出资金。但就是因为太厉害，杠杆加得太大，也就很危险。万一出事，交给央行的存款保证金不足以兜底，大面积出现违约的话，会让银行也暴雷，引发连锁反应。所以央行这些行，一直强调去杠杆，不让地方银行加这么高的杠杆，不允许50倍，降到十倍左右还可以。”
我叹了口气：“是很赚钱，但跟我没关系啊，我这小银行，又没央妈兜底，不能玩这种杠杆啊。还有更严重问题，是我这银行不能吸取储蓄，也就是没人往我这里存华币，我边柜台都没有呢。”
燕姐再说：“银行赚钱的方式还有很多种，比如存款账户的服务费用，证券交易和贵重物品保管费，咨询佣金收入等”
我无奈的说：“这些对我的银行也不管用啊，也不是我能赚的”
燕姐继续说：“银行可以发行信用卡，信用卡借贷给个人，这个收益也是很高的。”燕姐瞄了我一眼，直接抹掉这个选项：“你这银行也没戏，在九州发不了信用卡。”
“银行还可以做信托，融资租赁，固定资产抵押之类的业务。”
“不过你这小公司，好象也做不来这种业务啊，首先就没人信你这小银行啊，你也没这么多资本金来做这个业务啊。”
我被白了一眼，“燕姐，不带你这么玩啊，十分钟之前你还说我要发财了，你这么分析，被你一打击，别说发财了，看样子是啥也做不了，光赔钱就是了。”
燕姐觉得这么打击我也有点于心不忍，安慰我道：“事情也不是这么说，只是现在一时也没想到好的赚钱办法不是。先别急，慢慢来。你这一下子交了三年的牌照费，时间还有的是，哪天找到赚钱的门路，钱不就来了嘛。”
“那你还要宰我吃饭吗？我可一点头绪都没有。要不等我赚钱了再请你吧。”我嬉皮笑脸说道。
“滚，有多远滚多远。”燕姐没好气的说。
一番嬉笑怒骂暂且不表，表姐就去准备晚饭了，我在客厅无聊的看着电视。
很快，姐夫回来了，西装革履的样子，一看就是成功的精英人物，领导气息。我跟姐夫接触比较少，显得有点拘束。
餐桌上，表姐把我的事情大概的说给姐夫听，我则埋头吃菜。听到燕姐夸我的地方，则谦虚表示都是运气，瞎猫碰到死耗子了。
姐夫听完了，脸色变得严肃起来。我一看这脸色，心里就知道了，得了，一堂政治课在所难免了。果不其然，姐夫语正言词的说：“你开银行的事，这件事情很严重，你知道为什么我们国家一直不开放私人开银行吗？因为银行是国之重器，是国家经济的重要组成部分，国家就是要对人民负责，不会允许任何扰乱国家经济的行为发生。”
表姐看到这个情形，赶忙给我说好话：“别吓着孩子了，我这表弟从小我们一家人看着长大，心地善良。再说了，他才刚拿到牌照，这不就来咨询我来了嘛，有我看着，不会出什么事。”
姐夫依然一脸严肃：“我作为一个国有银行多年的行长，见过的诱惑太多了，多少行长一开始都是人品能力样样都很好，结果没几年，很多行长就被关进去了，还不是因为周边的人拉下水，这样的例子数不胜数。而且表弟的这个外国银行，不像我们国家这么严格监管，很容易出问题，别以为开银行是天大的好事，搞得不好，很容易迷失自我，甚至导致很多人家破人亡，从而犯罪跌入万劫不复的深渊。”
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